Los buenos hábitos financieros son la clave para que quincena a quincena dejes de sufrir por la falta de dinero o tus deudas, sin embargo, en México pocos tienen acceso a una educación financiera que les permita administrar mejor su dinero, ahorrar, tener planes personales para el retiro, o evitar caer en malas prácticas por un pobre entendimiento de recursos financieros como tarjetas de crédito, préstamos personales o inversiones en bolsa.
A pesar de que es relativamente común escuchar sobre el ahorro, lo cierto es que las generaciones más jóvenes no sólo son “financieramente frágiles” como se describe en el estudio de Price Waterhouse Cooper, sino que en México la población más joven no tienen seguridad financiera para su vejez, es decir, pensiones.
Lo único que va a mantener a todos los que empezamos a laborar después del 1 de julio de 1997 van a ser nuestros propios ahorros.
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Para entender los planes personales para el retiro (una de las mejores formas de ahorrar) y entender por qué los jóvenes ahora se deben responsabilizar de sus pensiones hablamos con Leví Alvarado, economista y la mente maestra detrás de Suicidando al Godínez.
¿Qué es un plan personal para el retiro (PPR)?
El plan personal para el retiro es un instrumento financiero que te ayuda a ahorrar para tu retiro (además de la Afore) y con la peculiaridad de que puedes elegir cuánto dinero le aportas.
Asimismo, los planes personales para el retiro (PPR) son deducibles de impuestos, de hecho, según nos explica Alvarado, son el único ahorro que es deducible de impuestos.
La pregunta no es si vas a adquirir un plan personal para el retiro, sino ¿cuándo lo vas a hacer?
También debes de saber que estos planes están generalmente diseñados para que el dinero no sea retirado hasta tus 65 años, ya que de retirarlo antes de tiempo deberás pagarle impuestos al SAT. Así que, una vez adquieras un PPR, piensa que es dinero que volverás a ver hasta tu vejez.
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¿Quiénes ofrecen planes personales para el retiro?
Primordialmente eran las aseguradoras las que cuentan con estos instrumentos para el ahorro, sin embargo, las instituciones bancarias también han empezado a crear los suyos.
Lo idóneo es que te acerques a algún asesor de seguros que pueda guiarte para encontrar el mejor plan personal para el retiro de acuerdo a tus ingresos y posibilidades.
¿Y qué pasa con las Afore? ¿Son ahorros compatibles?
Primero debes saber que las Afore, administradoras de fondos para el retiro, son simplemente un ahorro. Hasta el 2022, hay 10 Afore a las que los trabajadores tienen acceso y el ahorro comprende de una aportación de tu sueldo.
Las Afore son excelentes instrumentos financieros, con muy buenos rendimientos y bajas comisiones.
Sin embargo, Leví apunta a que el problema no son las Afores, sino que la aportación suele ser muy poca. De ahí a que tener tu Afore junto a un PPR es una buena idea para asegurar tu bienestar económico en el futuro.
Ahora bien, debes considerar que esto también dependerá de cuánto dinero tengas para ahorrar. Leví Alvarado explica que si tienes menos de 30 años, aproximadamente 1500 pesos es un buen inicio, sin embargo, si tus capacidades de ahorro son menores, quizás convenga concentrarte en seguir aportando dinero a tu Afore.
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Consejos para tener el mejor plan personal para el retiro
Decidir cuál es el mejor plan personal para el retiro puede parecer una tarea abrumadora, pero Leví Alvarado nos da un par de consejos que te pueden ayudar a hacer de ésta una tarea más sencilla:
1) Tu capacidad de pago
Considera que el ahorro debe de ser del 10% de tu sueldo, de hecho, él recomienda convencerte que por el resto de tu vida tu sueldo es de sólo el 90% que puedes disponer de distintas maneras según tu presupuesto mensual.
2) Es un compromiso a largo plazo
Considera que una regla de oro para los PPR es que el dinero que le inviertes será hasta tus 65 años, por tanto, estos planes debes verlos como un compromiso de muchos años que no es recomendable cancelar en 2 o 3 meses.
Al final del día no se lo estás pagando a nadie, se lo estás pagando a tu yo del futuro.
3) Lee con atención
Las ofertas pueden ser variadas, así que tu tarea será leer con atención todos los términos y condiciones de cada plan a tu disposición. Apóyate en tu asesor para entender cualquier detalle o cláusula que no te sea clara. Podemos decirte por experiencia personal que un buen asesor te ayudará a comprender cómo funciona y qué pasará con tu dinero, después de todo, para ellos también es beneficioso que adquieras un plan. Del mismo modo, puedes buscar a Leví Alvarado en @suicidandoalgodinez y obtener asesorías para tu PPR.
4) Que tenga una actualización de la inflación o que sea en UDIs
Leví nos explica que un buen plan personal para el retiro tiene una actualización de la inflación anual, o bien se cotiza en UDIs, que son Unidades de Inversión, pues tu dinero siempre estará creciendo con respecto a la inflación.
5) Mientras más joven empieces, mejor será
Esto simplemente tiene que ver con el periodo de tiempo que usarás para ahorrar dinero, si comienzas desde antes de tus 25 (que es la edad idónea) podrás acumular un mayor dinero para tu futuro. En otras palabras, debes de pensar que ese dinero deberá rendirte desde tus 65 hasta casi los 100 años de vida.
¿Y si no empezaste un ppr tan joven? No te desanimes, que tu edad no determine la capacidad que tienes de procurar por tu futuro desde ya.
6) Que incluya un seguro de vida e incapacidad
Generalmente los mejores planes personales para el retiro incluyen un seguro de vida, así como un seguro de incapacidad. Esto puede ser un gran aliado en caso de alguna emergencia médica, entre otras.
7) No lo dejes pasar
Estos instrumentos de ahorro pueden parecer agobiantes o poco necesarios, pero lo cierto es que tanto tu Afore, así como un buen PPR sin duda alguna harán una diferencia en tu vida más adulta. Hazle un favor a tu yo del futuro.
Aprende más sobre finanzas personales, planes de ahorro y todo lo que necesitas para dejar de sufrir por dinero a través de las cuentas de Suicidando al godínez. Sigue a Leví Alvarado en sus redes:
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